房貸月付金比租金還便宜？ 不還本金大絕招！算給你看寬限期誰最適用
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文／陳泱泱
新青安房貸上路，根據財政部公布的7月數據顯示，八家公股銀行受理青年安心成家貸款達2,023戶，受理金額126億元，紛紛創下近一年來新高數據。新青安房貸吸引購屋族的原因，除了超長40年貸款年限外，一大特色是有長達5年的寬限期。
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買房還有寬限期？為什麼這麼多人趨之若鶩？房貸寬限期，指的就是銀行在貸款年限之內，給予2至5年不等的寬限時間，在這段期間內不需要償還房貸本金，只要繳付房貸產生的利息費用即可，具有「還息不還本」的特點，當然它同時存在優點與缺點，購屋族可以在看完我們的分析後，再評估是否適合與需要申辦。
寬限期月付金大降近2萬 比房租還便宜
首先，使用寬限期最大的優點，就是可以大幅降低房貸還款壓力，是最快速又顯著的方式。舉例來說，假設今天購買1200萬元的房子，貸款八成960萬元，以利率2.1%的30年期房貸來計算，雖然貸款金額近千萬元，但在寬限期的期間，每個月只需要還給銀行1.68萬元利息，有可能比原先租房還便宜。
除了降低每月支出現金的壓力之外，若是善於理財者，也可以在寬限期間內彈性運用手頭上資金，讓財務規劃更多元，尤其是在利率較低的環境時，確實有不少購屋族會以此操作。
寬限期一結束月付金大幅攀升
但是，緊接著而來就是寬限期的兩大缺點之一，其一就是上述案例，當寬限期一結束，每月須繳納的金額將大幅攀升至近3.9萬元，較一開始就直接償還本金加利息的月付金3.6萬元還高出3千元。
另一顯而易見的缺點，就是貸款期間的總繳金額將增加，因寬限期間僅繳息未還本金，會造成寬限期結束後，要在剩餘的貸款年限內償還所有貸款，也導致總繳息將明顯攀升。
以貸款960萬，利率2.1%、30年期房貸來說，不使用寬限期，除本金償還外，總繳息334萬7570元，但如果使用3年寬限期，總繳息將變成359萬401元，利息多出約24萬元。
短線投客、換屋族或可善用
元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立分析，綜合以上優缺點可以發現，適合使用寬限期的大約有以下三類人：第一、想短線交易壓縮成本的投資客；第二、想增加資金調度靈活度的換屋族；第三、買房初期薪資條件還不夠好的首購族，以上這些人都可以利用寬限期來降低初期支出成本與還款壓力。
不過，寬限期後的每月繳款壓力將明顯攀升，因此，提醒使用寬限期買房且長期持有的自住族群一定要精算寬限期後的每月房貸費用是否真能負擔，另外也需考量利率攀升造成還款增加的可能，如此才可以避免寬限期後出現無力負擔的窘境。同時提醒網友們，不是每家銀行都有提供寬限期，銀行也會審核每個人財務能力來放貸。
