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文／戴婧雯

沒薪轉該怎麼有財力證明呢？自由業者想貸款買房，往往在銀行請求出示薪資、財力證明時卡關；有些薪資領現的勞工也面對同樣的問題，因為無法出示有固定匯款記錄的薪轉帳戶，而被銀行婉拒貸款。難道自由業者就因此不能貸款買房嗎？日前有民眾碰上類似問題，到臉書社團發文請益，網友紛紛提供建議，特別提醒每個月做這個動作，可以幫助提高通過率。

自由業者、薪資領現如何證明財力？網友教你這招順利拿到房貸

在準備貸款買房時，大部分自由業者和薪資領現的勞工會面對一個問題：無法提供薪轉帳戶或財力證明，進而被銀行婉拒貸款。不少人到臉書社團向其他網友請教，其中較多人都建議原PO每個月固定把錢存進銀行，還可以備註「薪資」兩字，以此證明有長期固定收入與存款：「我每月5號存錢進戶頭，要整筆存（不是小額分散存），維持1年半左右買房」、「固定金流 +餘額存款要漂亮」、「建議戶頭要維持一定的存款，若存進去馬上再領出來，或存款很少銀行也會怕」、「建議固定把薪資存入銀行帳戶做收入證明，還有信用卡、扣繳憑單也是依據」。

網友也提醒原PO在申請貸款前，可以先和多家銀行聯繫，了解各家的貸款條件與需求，確保自己可以準備足夠的文件（如：財務報表、個人所得稅申報、銀行對賬單、營業登記證等）來證明金流狀況，有助於提高獲得貸款的可能性。

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沒薪轉的請注意這裡！申請房貸這些文件不可少

提醒自營商、自由業者或薪資領現的工作者在貸款時可以附上以下文件，藉此證明自己的財力資產：

1、扣繳憑單：

一般的扣繳憑單是由任職公司為員工所申請的，內容包含該名員工在過去一年內的薪資，也是在扣除稅金後的實際薪資單據；如果自由業者有申報個人綜合所得稅，就會有扣繳憑單；銀行可透過扣繳憑單了解到薪資狀況、年收入、工作穩定性等，因此是接受度極高的財力證明之一。目前扣繳憑單年度最低要求為30萬元以上，且銀行只認定現職工作的收入，若貸款人以上一份工作或往年的扣繳憑單，都不具效益。

2、勞保異動明細表：

勞保異動明細表會記錄勞工曾經就職的公司、任職時間、工作經歷、投保薪資等，其中的投保薪資就可作為銀行評估貸款人還款能力的參考之一，特別是可作為無薪轉帳戶，薪資領現的勞工可將勞動異動明細表用作財力證明。

若要附上勞保異動明細表，則勞動投保薪資證明的查詢時間不能超過一個月；另外，並非所有銀行都接受由工會投保的勞動保險，建議貸款人在申請前可先以自身狀況，到各家銀行了解詳情。

3、銀行存摺：

由於自由業者的收入較不固定，或是有些勞工平時以現金交易為主，銀行可能因無法評估經濟狀況，而會產生無法回收資金的疑慮；因此建議貸款者可以辦理一個存款帳戶，每個月固定存款到該帳戶中，建議持續保持6個月以上，可增加銀行的信任度。

4、薪資袋／薪資條：

若薪資是以現金的方式領取，通常會有薪資袋或薪資條，會標註員工姓名、薪資、發放日期等；若實在無法提供薪轉帳戶或以上的財力證明，可以盡量留存每個月的薪資袋與薪資條。

5、自營商401報表：

即為一般營業人銷售額與稅額申報書，若是自營商有房貸的需求，銀行多會要求出示401報表，透過報表上的進銷項稅額或扣抵額度等資料，可以讓銀行了解公司的營運狀況。

6、資產型財力證明：

上述為收入型財力證明，若貸款人持有房屋、土地、定期存款、股票、基金等投資理財，也可以繳交房屋/土地所有權狀、屋稅單、定存單、股票持股明細、基金投資明細等，來證明自身的收入與還款能力。

image source：翻攝自社團法人新北市記帳及報稅代理人公會

除了提供上述文件以出示財力證明外，貸款人平時應該按時繳付信用卡，盡量不逾期、分期未繳清；申請信貸時切勿一次送件到多家銀行，看似會提高過件率，實際上過高的聯徵次數會影響銀行的過件意願，建議先比較各家銀行的貸款條件與規範，才來決定合適的銀行送件。必要時，也可以找一位信用優良的貸款保證人，提升銀行的借貸意願；需要注意的是，保證人應具備這五項條件：二等親內親屬、工作年薪及收入比貸款人高、一併提供財力證明、個人的貸款與信用卡繳費正常、收支比在銀行的規範內。

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