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文／戴婧雯

想買房卻存不了頭期款，網友目標鎖定媽媽已繳清貸款的房子，希望透過增貸獲得資金購屋，卻擔心這番操作會有問題；於是網友在臉書社團發文請益，希望得到其他人的建議。大部分網友第一反應都是「增貸的錢誰來還？」，勸原PO評估好自己的還款能力；更有網友指出增貸換頭期的方式早已行不通，小心遭課巨額稅務！

頭款難存向媽伸手　網友勸：不要為買而買！

原PO近日在臉書社團上大嘆買房的頭期款難存，PO文詢問網友是否可用母親已繳清貸款的房子增貸，周轉資金來購買自己的房子。貼文獲得大量網友關注，紛紛留言提醒原PO切勿貪念他人財物，並指出關鍵：「為什麼不自己想辦法存，那去增貸的錢誰還？」、「所以你要同時繳房貸跟媽媽那邊的貸款嗎？要確定有能力繳喔，不要打腫臉充胖子」、「媽媽願意的話是無妨，問題來了，媽媽增貸的錢誰要繳？你兩邊房貸要評估能力喔」、「頭期款都存不到了，還在肖想動歪腦筋到別人的財產⋯ 到時候兩邊一起沒了」；網友表示承擔兩方貸款絕對比存頭期款還要辛苦，苦口婆心勸原PO應評估好自己的還款能力，千萬不要為買而買。

而對於增貸的資金是否可以用以買房，網友也表示目前已有明文規定增貸款不可用於置購不動產，甚至在辦理增貸時就需要簽署相關切結書，因此提醒原PO若執意將舊屋增貸來買房，未來若銀行發現金流有問題，可能會面對被追討的風險。

image source：翻攝自Facebook／買房知識家 A你的Q

何謂房屋增貸？優缺點一次看！

什麼是房屋增貸？其實也可稱為「房貸增貸」，在房貸已被清償一定額度的本金後，借款人可以用同一房產抵押給同一銀行，申請另一筆新房貸。若借款人用一次性大額資金的需求，且擁有良好信用及明確的資金用途，可考慮採用這種借款方式；不過，這也意味著借款人需要同時面對兩筆房貸，因此在申辦房屋增貸以前，借款人務必謹慎評估自身的還款能力。

若有投資理財需求，借款人還是可以考慮透過房屋增貸的方式取得資金；由於往來銀行為原銀行，因此借款人需準備的資料也較簡單，需準備身份證明、不動產所有權證明、所得與財力證明及房貸繳款證明細等即可；由於各家銀行有不同規定，因此也建議借款人在提出申請前先向銀行確認所需資料。

房屋增貸優點：

1、貸款利率低：抵押品為房屋，利率比車貸、信貸等貸款方式低廉；

2、費用負擔小：房屋增貸的費用與初次申請房貸差不多，主要為開辦費、徵信費、鑑價費等；相較其轉貸，缺少了違約金、登記規費、保險等費用；

3、還款期限長：房屋增貸的年限依各家銀行規定，還款期限最長可達40年，且每月的本息攤還額度較低，借款人的負擔壓力也較小。

房屋增貸缺點：

1、審核較嚴格：若貸款人過去有信用問題，或是面對負債比過好、收入來源不穩定等狀況，都會影響銀行的審核決定；

2、負債壓力大：雖然還款期限較長，但若原本的房屋貸款尚未還清，申請增貸就意味著每月需要承擔兩筆房屋貸款，還款壓力大；

3、房屋增貸利息不能列舉扣抵所得稅。

貸款方式百百種　結合自身還款能力找到最佳方案

若借款人在辦理房屋增貸時被銀行婉拒，也可以考慮「房屋轉增貸」或「二胎房貸」，建議借款人在提出申請前，可以先到不同機構了解貸款需求，結合自身的條件再選擇合適的方案：

1、房屋轉增貸：意指將現有的房貸餘額轉貸到另一家銀行，有提高貸款額度和順利辦理轉增貸的機會；

2、二胎房貸：指「二次抵押貸款」，借款人可將目前還在貸款中的房屋向貸款機構申請第二次的抵押貸款；融資工資的利率較高，銀行的利率較低但過件審核較嚴格。