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文／陳之玥

由政府推出，助首購族一臂之力的新青安房貸已在8月1日上路，該方案提供千萬貸款額度、40年期、5年寬限期，加上補貼利率的超優惠措施，確實讓不少首購族群心動，其中40年期的超高期限房貸也引起熱議，究竟40年期房貸的優缺點有哪些？

顧名思義，所謂40年期房貸，就是以借款100萬元為例，分為40年攤還。事實上，元宏不動產加值服務平台創辦人周昆立就說，過去市場以「20年房貸」最常見，不過，因房價逐年高漲，為了降低購屋負擔，目前已有越來越多購屋者選擇30年，甚或40年期的長年期房貸專案，來降低每月房貸負擔。

利息差距算給你看

以買下一間總價一千萬元、貸款八成800萬、利率2.1％的房子來計算，選擇20年期的房貸，每月要還款金額為4.08萬元，但若選擇40年期房貸，每月還款金額就可能降到2.4萬元左右，除可降底房貸支出的比重，不影響生活品質外，或可將每月省下的金額用於投資高收益產品，創造更大收益，甚至在申辦房貸計算收支比時，還能增加貸款金額。

不過，周昆立提醒，長年期房貸有著「總繳息驚人」的最大缺點，以上述貸款條件來說，20年期房貸總繳息約180萬元，但40年期房貸總繳息金額卻高達383.1萬元，利息激增一倍以上。

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哪些人最適合申辦？

總結來說，民眾若房貸月繳款金額維持在總收入的3至5成內者，在沒其他更穩定、利率更高的投資管道下，選擇貸款20年較優，相對繳給銀行的利息也較少。但若是「月收入不高」、「短期內有資金周轉需求」「計畫數年內換屋」的民眾，善用降低月還款金額，反而不失為一個好的理財方式，況且，就算是申辦40年期房貸，也可以依照自身狀況提早償還本金，算是一個進可攻、退可守的方案。

不過並非任何人都有資格申請40年期房貸，除了新青安房貸以外，目前市面上只有新光、高雄、星展、永豐、兆豐、合庫等銀行有推出40年期房貸，且各家銀行的限制也有所不同，一般來說，銀行會限制借款人年紀加上貸款年限，不得超過75至80歲間不等。