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文／戴婧雯

房貸利率衝破4％，真的有人還願意買房嗎？住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨觀察發現，近期客戶違約狀況倍增，推估原因在於房貸根本貸不下來。有公股銀行公告最高利率已見3字頭，甚至一度還傳出突破4％的傳聞。徐佳馨坦言，高利率就是銀行用來逼退貸款的手法，更強調限貸令帶來的衝擊恐怕比想像中更嚴峻惡劣。

房貸利率已見三字頭　專家指出天價利率背後原因

近期許多銀行因《銀行法》72-2條「主管機關於必要時，得規定銀行辦理前項但書放款之最高額度」之規定，陸續表示住宅建築和企業建築放款的總額水位已滿，因此限制放貸，俗稱「限貸令」；此舉導致購屋族不僅要排隊等待貸款審批，利息條件也水漲船高。近期除了土地銀行、合作金庫銀行的官網公告最高房貸利率已達3.13％及3.098％以外，甚至一度有官股銀行的官網揭露最高房貸利率突破4％的消息。儘管目前該利率資訊已下架，不過仍可見房貸利息節節攀升，狀況極度不樂觀。

住商不動產企劃研究室執行總監徐佳馨表示，過去的房貸利率多介於2.18％至2.4％之間，但現在普遍聽到的都要2.7％至2.8％。徐佳馨認為，天價利率是銀行用來排擠貸款戶，以價制量，讓人知難而退。高源不動產估價師事務所所長陳碧源進一步表示，4％的房貸利率可能是針對投資客設置的高利息門檻。陳碧源以過去低利息環境做比較，指出現在申請房貸至少落差了2碼的利差，等同於貸款千萬元每月需要多背2千至3千元的貸款：「調高的利率，就看你吞不吞得下去」。

▲合作金庫銀行官網公告最高房貸利率已達3.098％。

image source：翻攝合作金庫銀行

市場萎靡！現金不足買房戶恐成最大受害者

徐佳馨也分享其觀察，他發現近期客戶端的違約量增加，也注意到代書的簽約量明顯萎縮：「部分區域過去1個月可簽上百間，現在8月過半了都還簽不到50間」；徐佳馨更聽聞有建案在交屋時，要求買方自己找銀行處理，否則可能會面臨違約換戶的情況。

對於即將交屋卻貸不到款的預售屋買方而言，陳碧源指出大部分買方會以換約來解套，不至於陷入違約解約的窘境。透過換約，買方可以避免負擔最高總價15％的違約金，雖然還是逃不掉最高45％的房屋合一稅，但至少不會因此賠錢。

徐佳馨認為，目前這波「限貸令」的衝擊對於現金不足的買房民眾而言影響最大：「市況恐怕會比想像中嚴峻、惡劣」。徐佳馨也在臉書貼文進一步補充，若未來還有更進一步的貸款限制，恐怕將會對不動產的流動性帶來極大的衝擊。