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文／陳羿郿

房貸到底要提早還完，還是慢慢還？有網友好奇詢問，假如要跟銀行申請房貸，應該要該選擇20年還是30年的方案？貼文曝光後，多數網友一面倒推薦要選30年。

有名網友日前在臉書社團《買房知識家買房賣房攏滴+》發問，假如自己要跟銀行申請房貸，應該要綁定20年還是30年比較好？原PO也提到家人的看法「家人說如果有足夠的錢，想要提早多贘還銀行，這樣子會有違約金嗎？」

網友意見一面倒：「選30年」

貼文曝光後，大多數的網友都建議「30年」，且如果現金充裕的情況下，還可以提前償還本金來避免利息；反之當月現金壓力大，就少還一點。「建議30年，因為你一旦選了20年，要延長是比較麻煩的。30年的好處是每個月還款的金額比較少，看似利息比較多，但是只要你有多餘的錢，都可以直接還本金（以我自己為例，30年的期限現在繳了4年，加上還本金，已經縮短到15年了)」、「建議30年，他綁約大約2~3年，過綁約期可提早還款，不會有違約金，30年是讓自己手上有寬鬆資金可運用」。

該篇貼文也釣出銀行行員回應，「建議30年，有多餘的資金能部份清償本金，進可攻 / 退可守，通常綁約1-3年而已，不用想太多，況且很多銀行的綁約是『不可塗銷設定』，跟部份償還不衝突。」

image source：買房知識家買房賣房攏滴+

房貸年限的差別是什麼？

目前常見的房屋貸款年限是20年與30年，十年的差距，對於房貸族來說到底有什麼差別？我們以一棟1,500萬的房子，自備頭期款300萬，貸款1200萬元，單一利率1.65%分別來計算比較：

方案一：二十年的還款年限

選擇「本息攤還」每個月含利息要支付58,737元，本息合計1,410萬元。

方案二：三十年的還款年限

選擇「本息攤還」每個月含利息要支付42,284元，本息合計1,522萬元。

兩者最大的差異點就是「月付金額」及「本息總和」，貸款20年的月付金額雖高，但本息總和低；相對的，貸款30年月付金額低，但本息總和高。

本息總和高出100多萬　為何還是選30年

從以上試算來看，30年方案的本息總和整整較20年方案高出112萬元，為什麼大家仍會選擇30年？如同網友的例子所述，30年貸款每個月只要還四萬多元，頓時減輕不少還款壓力，手頭有更寬鬆的資金可以運用，另外還可考量到通貨膨脹問題。雖然30年看似要還很久，但是至少不會出現資金緊湊，甚至衍生出二次借款的窘境。

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